¿Qué sucede si no puedo hacer los pagos de mi préstamo a tiempo?

¿Una lamentable verdad? La economía estadounidense puede ser difícil de predecir. El desempleo está en aumento y los que tienen trabajo a veces tienen dificultades para mantenerlo. De hecho, el mercado del empleo puede ser tan impredecible como la economía, con el riesgo frecuente de recortes de salarios y de personal. Además de esto, el mercado de bienes raíces tampoco está en el lugar ideal, con el valor de las casas constantemente cayendo. Por eso, no es ninguna sorpresa que muchos estadounidenses tienen problemas para mantenerse al día con sus pagos de préstamos. Si este es el caso, ¿cuáles son las consecuencias?

La situación financiera de cada persona es diferente. Debido a esto, la forma en que abordan su deuda también es distinta. Si su deuda se está convirtiendo en un problema, hay maneras de lidiar con ella y estabilizar su situación financiera.

Las consecuencias de los pagos atrasados o no efectuados

Antes de ver las formas con las que puede mejorar su situación de deudas, primero tendrá que aprender acerca de lo que sucederá si empieza a atrasarse con los pagos, o a no hacerlos del todo. Las consecuencias de la falta de pago en diferentes tipos de préstamos varían, así que piense qué categoría se aplica mejor a su situación.

Un préstamo de automóvil

Algo que usted necesita recordar acerca de los préstamos de vehículos es que su vehículo es una propiedad física. Por lo tanto, una racha continua de pagos atrasados o no efectuados podría llevar a que este le sea confiscado por su prestamista. Mientras que el embargo sólo ocurrirá bajo las circunstancias más extremas, es importante saber que es realmente una posibilidad.

Cuando eso sucede, es porque su prestamista realmente quiere saber si usted será capaz de pagar el saldo pendiente de su préstamo algún día. Por lo tanto, si paga tarde o se salta un pago, pero tiene un buen historial de pago de su deuda anteriormente, su prestamista probablemente no va a embargar su vehículo. A lo sumo, le cobrarán algún tipo de tarifa o cargo por la tardanza. Sin embargo, comenzarán a monitorear su caso para asegurarse de que este problema de pago no es causa de alarma. A partir de ese momento, cualquier pago tardío o no efectuado sólo empeorará las cosas. De hecho, si la situación continúa así, su prestamista podría terminar notificando a las principales agencias de crédito de Estados Unidos, Equifax, Experian o TransUnion. Su puntaje de crédito se dañará con cada morosidad. Si pasan los meses y usted sigue fallando con los pagos, el prestamista puede llegar al extremo de entregarle su cuenta a una agencia de cobranzas.

El préstamo hipotecario

Al igual que lo que pasaría con un préstamo de vehículo, demasiados pagos no efectuados podrían provocar que su casa sea confiscada como garantía. Esto también sucederá solamente bajo circunstancias extremas, pero sigue siendo una posibilidad que necesita ser considerada antes de que usted trate de comprar una casa que no esté dentro de su rango de precios.

Dado que una casa típica en los Estados Unidos puede costar cientos de miles de dólares, lo mejor es que hable con su prestamista o acreedor sobre todos los factores, como el patrimonio (si alguna vez decide revender la casa) y los posibles calendarios de pago. En realidad, algunos prestamistas podrían incluso ofrecer la opción de suspender sus pagos por un tiempo determinado o saltarse un pago aquí y allá sin consecuencias graves. Sin embargo, esto se maneja típicamente caso a caso, así que es muy importante que usted converse todos los detalles con su prestamista de antemano.

El préstamo personal

Al igual que con los otros tipos de préstamos, las consecuencias de atrasarse con, o no efectuar, el pago de un préstamo personal no serán demasiado severas, dependiendo de su prestamista. Sin embargo, si los pagos no efectuados continúan y su prestamista determina que usted nunca va a pagarlos, tiene el derecho legal de llevarlo a los tribunales. En este punto, el prestamista hará que las agencias de crédito estén conscientes de su caso y su puntuación de crédito disminuirá, afectando su solvencia y haciendo más difícil que usted pueda ser aprobado para préstamos en el futuro.

Recuerde, hay diferencias entre tener un préstamo “garantizado” y tener uno “sin garantía”. Con un préstamo garantizado, sus activos (su automóvil, casa, etc.) se pueden utilizar como garantía, los que terminan siendo incautados si usted incumple su préstamo. Dado que un préstamo sin garantía no requiere garantías, el prestamista podría enviarle su cuenta a una agencia de cobranzas, y tendría que tratar con ellos a partir de ese momento.

Lo que puede hacer

Hay varias maneras de lidiar con la deuda que viene con cada tipo de préstamo. Si tiene dificultades para pagar sus préstamos o piensa que está en peligro de atrasarse o de no pagarlos, es mejor actuar de inmediato:

Notifique a su prestamista

Si cree que está en riesgo de incumplimiento con su préstamo, lo primero que puede, y absolutamente debe hacer, es notificar a su prestamista para informarle que es posible que no pueda hacer su próximo pago a tiempo. Cuando el dinero es algo incierto, lo que significa que no está seguro de si será o no capaz de hacer sus pagos, ignorar el problema y rehuir a su prestamista sin duda conducirá a problemas peores con la deuda y traerá consecuencias más graves. Recuerde, su prestamista sólo quiere estar seguro de que le va a pagar su préstamo en su totalidad, no importa cuánto tiempo le tome. Por lo tanto, antes de que las cosas empeoren, puede hablar con ellos y negociar algún plan de pago más razonable u otra solución de gestión de la deuda.

Negociar un mejor plan de préstamos

Piense en esto: si se atrasa o se salta un pago, ¿significa que estará en riesgo de que esto continúe en los próximos meses? Mientras que un pago no efectuado pudo haber sido un simple error de su parte, considere la posibilidad de que suceda otra vez en el futuro debido a otras situaciones financieras. Aunque puede que no sea necesario en este momento, revisar todas sus opciones de pagos con su prestamista es algo inteligente que puede hacer, por si acaso sucediera algo que está fuera de su control.

Converse todas las posibilidades con su prestamista, tales como reducir los intereses y el monto de sus pagos mensuales. Aunque usted estará endeudado por un período más largo, incluso podría ser mejor para usted extender sus plazos de pagos, por lo que tendría más tiempo para juntar los fondos necesarios. Dependiendo del prestamista que ha elegido, este podría no tener tales opciones, pero al preguntarle podría ahorrarse un montón de problemas en el futuro.

Elaborar un presupuesto y generar más ingresos

Esta es una de las soluciones más escuchadas cuando se trata de problemas con el pago de préstamos y situaciones financieras en general. Simple, pero efectivo, algo que le ayudará si tiene problemas para pagar sus préstamos, es mantener un presupuesto eficiente, manejar sus gastos y no gastar dinero en cosas innecesarias y, si es posible, trate de ganar -y ahorrar- más dinero. Sabemos que, en la economía de hoy, no siempre es factible conseguir una promoción, un aumento salarial o un trabajo mejor remunerado. Sin embargo, si usted siente que podría estar en riesgo de incumplimiento con su préstamo, es mejor lidiar con el estrés de trabajar más duro que el estrés de tener demasiada deuda o el estrés de tratar con una agencia de cobranzas. Si usted es capaz de hacer estos cambios, puede tomarle tiempo, pero comenzará a ver que su situación irá mejorando.

Hablar con un consejero de crédito profesional

Cuando los pagos de préstamos comienzan a convertirse en un problema serio, ignorar el asunto sólo conducirá a más problemas financieros. Por esa razón, es una buena idea ser proactivo y tratar su situación con un profesional que se ocupa de casos como el suyo todos los días. Un consejero de crédito capacitado examinará su situación financiera sin prejuicios y le dará algunos consejos muy necesarios. Después, usted podrá volver a enrielarse y tener los pagos del préstamo bajo control, mejorando en el proceso su vida financiera.