En los Estados Unidos hay tres agencias principales de informes de crédito: Experian, TransUnion y Equifax. La mayoría de la gente tiene alguna idea de lo que son estas agencias. Por supuesto, son los guardianes todopoderosos de nuestros informes de crédito. Sin embargo, ¿qué sabemos sobre ellos más allá de eso? ¿Qué hace una agencia de informes de crédito, además de tener un archivo de crédito con nuestro nombre en él? En Rebound Finance, queremos que usted esté tan informado como pueda estarlo cuando se trata de la información sobre su crédito. Por lo tanto, vamos a profundizar un poco más en cómo exactamente funcionan estas agencias, por qué son una gran parte de su historial de crédito, y cómo pueden ofrecerle la oportunidad de mejorar sus finanzas personales.
Agencias de informes de crédito: ¿Qué son?
Experian, TransUnion y Equifax son empresas que recogen toda la información crediticia sobre una persona específica. Esto implica el historial de crédito, cómo maneja sus deudas y pagos, y qué tanto se preocupa de los préstamos para los que ha sido aprobado. La agencia elaborará un reporte de crédito para cada persona, basado en la información que le proporcione su banco, compañías de crédito y prestamistas.
Los informes de crédito son herramientas utilizadas para analizar la estabilidad de una persona cuando se trata de su crédito. Ellos juzgan si son o no un prestatario de alto riesgo (si serán capaces de pagar sus deudas). Estos informes pueden ser vistos por un prestamista o proveedor de crédito, o por el mismo consumidor.
Una agencia de informes de crédito funciona como un negocio y cobrará una tarifa a cualquier cliente o proveedor de crédito que solicite una copia de un informe de crédito. Las agencias están controladas por las leyes federales y estatales, pero no son administradas por el gobierno.
¿Cómo trabajan?
Generalmente, una agencia de informes de crédito compilará y luego organizará su información crediticia en un informe de crédito. Así es como se hace:
- Los acreedores y prestamistas proporcionan su información de crédito a una o todas las principales agencias de informes de crédito. (En términos generales, un acreedor o prestamista informará a sólo una agencia de informes de crédito, en lugar de a todas ellas)
- Estas agencias de crédito luego recopilarán información adicional sobre su historial de crédito de cualquier registro público, tales como veredictos legales, embargos otorgados, insolvencias, quiebras, propuestas de consumidores y programas de gestión de la deuda.
- Cualquier nueva actividad crediticia será reportada a la agencia crediticia una vez al mes. Cualquier informe de crédito existente se actualizará para mostrar esta información.
- Nota: las agencias de informes de crédito asumirán que la información que se les proporciona es correcta. Por lo tanto, si han reportado cualquier información errónea involuntariamente, no asumirán responsabilidad por ello. Si esto sucede, puede comunicarse con su compañía de crédito, disputar el error y hacer que se corrija.
- Si en algún momento ha utilizado crédito, se le ha creado un archivo de crédito en su nombre. Entonces otros posibles acreedores y prestamistas podrán solicitar su informe de crédito. Esto se conoce comúnmente como una “indagación de crédito”.
- Todos estos factores ayudarán a que una agencia de informes de crédito pueda juzgar su solvencia.
Esencialmente, una agencia de informes de crédito almacenará toda la información de crédito sobre sus clientes, a través de prestamistas y acreedores. Entonces harán un informe de crédito y, después, darán esa información de nuevo a los prestamistas y a los acreedores, y al hacerlo, ayudarán a dar una imagen más fidedigna de la persona a quien le están proveyendo crédito.
Servicios que proporcionan las agencias de informes crediticios
Tal como se mencionó anteriormente, las agencias de informes de crédito proporcionan a los consumidores, prestamistas y acreedores acceso al informe de crédito de un individuo, que es un archivo que contiene toda la información sobre su historial y hábitos de crédito (tenga en cuenta que usted es el consumidor y sólo puede obtener acceso a su propio informe de crédito). Además de estos informes, las agencias de crédito también ofrecen:
- Puntuaciones de crédito: que es un número de 3 dígitos, calculado sobre la base de la información compilada en su informe de crédito. Las agencias de informes de crédito proporcionan una puntuación de crédito para ayudar a los prestamistas y acreedores a determinar si dar el nuevo crédito individual es una buena idea. La puntuación está determinada por 5 factores principales: el historial de pagos del individuo, deudas totales, antigüedad del crédito, diversidad de cuentas y nuevas indagaciones.
- Monitoreo de crédito: Las tres principales agencias de informes de crédito proveerán a sus clientes con monitoreo de crédito. Este es un servicio que permite a un cliente tener acceso a su informe de crédito y puntaje de crédito, por lo general almacenados en un perfil en línea. Con este servicio, un consumidor puede cuidarse contra el robo de identidad, y corregir cualquier error o información falsa. También obtendrá notificaciones cuando la información en su informe de crédito sufre algún cambio.
Qué puede hacer una agencia de informes de crédito para mejorar su situación
Una parte significativa de sus finanzas personales y su estabilidad financiera se determina por su historial de crédito, así como por su puntaje de crédito. Con los diversos servicios que las agencias de informes de crédito pueden darle, incluyendo informes de crédito, calificaciones de crédito y monitoreo de crédito, usted podrá alcanzar una situación de crédito favorable. Ellos le proporcionarán la información necesaria para ayudarle a mejorar y mantener una puntuación de crédito sólida, resolver cualquier error financiero que haya cometido, y al hacerlo, le ayudarán a asegurar un futuro financiero positivo.