En pocas palabras, un programa de gestión de deudas (a menudo denominado DMP -por sus siglas en inglés-, programa de deudas y, a veces, programa de consolidación de deudas) es una herramienta financiera eficaz que puede ayudarle a pagar el dinero que debe de manera eficiente y oportuna. El objetivo principal de un DMP es asegurarse de que a sus acreedores se les pague mientras también le ayuda a volver a enrielarse hacia un mejor futuro financiero.
¿Cómo funciona un programa de gestión de deudas?
Para ingresar a un DMP, necesitará trabajar con una agencia de asesoría de crédito. La agencia le asignará un consejero de crédito que le guiará a través de todo el proceso, hasta que finalmente esté libre de deudas. Para iniciar el proceso se reunirá con su consejero de crédito y discutirá todas las deudas que tenga en ese momento. Su consejero creará un plan de pago de deudas que usted puede pagar basado en su ingreso actual y su carga de deudas. Ellos van a negociar con sus acreedores, en su nombre, para bajar sus tasas de interés y potencialmente obtener que le eximan de pagar ciertos cargos.
Una vez que su consejero haya hablado con todos sus acreedores y haya creado un programa que funcione para todas las partes, usted comenzará a hacer pagos globales a su agencia de asesoría de crédito. Usted hará un pago mensual a su consejero que luego lo distribuirá a sus acreedores, de acuerdo con el programa que todas las partes acordaron. Como parte de su programa, sus acreedores podrían reducir o eliminar algunos cargos de interés adicionales, es aquí donde un DMP le ayudará a ahorrar dinero y además pagar sus deudas más pronto.
Es importante tener en cuenta que cualquier cuenta de crédito incluida en su DMP se congelará, lo que significa que no podrá utilizarla. Si bien esto puede ser incómodo, el propósito principal de un DMP es pagar sus deudas, no acumular más. Considere sus cuentas de crédito congeladas como una gran manera de administrar sus hábitos de gastos y aprender a vivir libre de deudas.
¿Reducirá un DMP lo que debo?
Técnicamente, un DMP no reducirá el monto total de la deuda que está tratando de consolidar, pero sí:
- Hará su deuda más manejable consolidándola en pagos mensuales asequibles.
- Ayudará a evitar que sus deudas crezcan debido a una menor tasa de interés.
- Le ayudará a quedar libre de deudas más rápido porque más de su dinero se destinará a pagar el capital, no tanto en intereses.
Tenga en cuenta que si sus deudas se han convertido en algo demasiado grande para poder manejarlas y simplemente no puede permitirse el lujo de pagar todo (incluso con la ayuda de un DMP), es posible que desee considerar la liquidación de deudas; Un consejero de crédito podrá ayudarle también con esta opción.
¿Perjudicará un DMP mi crédito?
Esta es probablemente una de las cosas más importantes a considerar al decidir cuándo la opción de alivio de deudas es más adecuada para su situación financiera. A continuación, le indicamos cómo se verá afectado su crédito cuando participe en un DMP:
- Desafortunadamente, el primer pago que usted le haga a su consejero típicamente no será distribuido a tiempo, esto es porque usted está ajustando su calendario de pagos, y le tomará un mes hacerlo.
- Esto significa que sus acreedores reportarán pagos atrasados durante el primer mes de su DMP. Los pagos atrasados afectan negativamente a su puntaje de crédito y por lo tanto su puntuación probablemente bajará unos pocos puntos.
- Pero, después del primer mes, sus pagos serán distribuidos a tiempo de acuerdo con su nuevo calendario de pagos.
- Una vez que comience a hacer los pagos a tiempo, su puntaje de crédito mejorará.
- Una vez que su deuda total comience a disminuir, su puntaje de crédito mejorará aún más.
Mejorar el crédito funciona lentamente a través del tiempo. Si usted trabaja duro para hacer siempre sus pagos a tiempo y no acumular ninguna nueva deuda, con el tiempo comenzará a ver subir su puntaje de crédito.
¿Puedo consolidar todas mis deudas con un DMP?
Lamentablemente no, no todos los tipos de deuda se pueden consolidar con un programa de gestión de deudas. Para ayudarle a determinar si un DMP es su mejor opción (basado en los tipos de deuda que está buscando consolidar), hemos listado todas las deudas que pueden y no pueden consolidarse con un DMP.
Deudas que pueden consolidarse
- Deuda de tarjetas de crédito
- Deuda no garantizada (préstamos personales sin garantía)
- Deudas de tarjetas de crédito y deudas no garantizadas de una cooperativa de crédito
- Alquileres de un apartamento en el que ya no vive
- Saldos hipotecarios de “pagos cortos” (“short pay” en inglés)
- Embargo de automóviles
- Deuda de préstamos estudiantiles no gubernamentales
- Deudas de teléfonos móviles y facturas de servicios públicos que ya no utiliza
- Cuentas médicas en cobranzas
Deudas que no pueden ser consolidadas
- La hipoteca de una vivienda en la que vive ahora
- Una segunda o tercera hipoteca
- Una línea de crédito con garantía hipotecaria
- Cualquier tipo de crédito o cuenta de préstamo de Sallie Mae
- Cuentas estándares de PayPal
- Préstamos estudiantiles gubernamentales
- Embargo salarial ordenados por la corte, juicios, pensión alimenticia o pagos de manutención de menores
- Multas, honorarios y sanciones por actividades delictivas
- Tarjetas STAR para militares
- Facturas de teléfonos móviles o de servicios públicos que recibe actualmente
- Cualquier tipo de impuestos atrasados
- Deudas de juego
- Gastos de sobregiro bancario
- Una línea de crédito garantizada
- Todos los préstamos garantizados (préstamos que tienen garantías)
- Deudas de alquilar para poseer (“rent-to-own” en inglés)
- Tiempo compartido (“Timeshares”)
- Cuentas de reparación de automóviles
- Honorarios de abogados
La ayuda que necesita
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