Lidiando con la deuda por préstamo de automóvil

En la última década se ha convertido en una práctica cada vez más popular, para los prestatarios, extender sus préstamos de automóvil cada vez más. Cuanto más tiempo tenga para pagar y más pequeños sean los pagos, más fácil será pagarlos, ¿cierto? Sin embargo, lo que muchos de los prestatarios primerizos no se dan cuenta es que sólo van a agregar una carga de deuda que en realidad no serán capaz de pagarla en los próximos años. Por lo general, cuando una persona está interesada en extender su préstamo, significa que está buscando comprar un vehículo más nuevo, más caro, y que el vendedor, por supuesto, le dirá que puede pagarlo a través de pagos mensuales “razonables”. ¿El único problema? Los pagos vienen con cargos de interés extra, que muchos de los compradores no consideran antes de comenzar a firmar contratos y acaban acumulando más deuda de la que pueden asumir.

En los últimos años, los préstamos para automóviles más extensos han aumentado en duración y precio. Por ejemplo, los términos de un préstamo de automóvil regular en 2010 fueron de unos 65 meses. Sin embargo, ya para el 2015, los términos habían saltado a 73 meses. A pesar del preocupante y siempre creciente mercado de prestamistas de automóviles, las ventas de ofertas a largo plazo a los prestatarios con una puntuación de crédito inferior a 550 han aumentado en más de un 30% en los últimos años. De hecho, alrededor de $ 1,1 billones en deuda de préstamo de automóviles se deben actualmente a través de los Estados Unidos, casi un cuarto de ellos por gente con calificaciones de crédito bajas.

Patrimonio Negativo = Efecto Negativo

Cuando se trata de préstamos para automóviles, en la mayoría de los casos habrá patrimonio positivo y patrimonio negativo involucrado. Cuando hay una deuda por el automóvil superior al valor actual del vehículo, se conoce como capital negativo, mientras que el patrimonio positivo significa que se debe menos. Por ejemplo, cuando se compra un automóvil por primera vez, como aún no se han hecho pagos y un automóvil nuevo pierde mucho de su valor una vez que se ha sacado del punto de venta, el patrimonio negativo estará en su apogeo.

En la mayoría de los casos, al cuarto año de un período de pago de cinco años (60 meses), un prestatario debe ya estar en patrimonio positivo, ya que debe menos que el valor actual del automóvil. Sin embargo, el problema con tales préstamos de automóvil extendidos es que en muchos casos el capital termina volviéndose negativo otra vez. Cuanto más viejo el vehículo, menos termina valiendo, mientras que el prestatario todavía está luchando para pagar su deuda. Por lo tanto, si usted está pensando en obtener un préstamo de automóvil a largo plazo, considere su estado financiero actual, y asegúrese de que esto no le pase a usted.

Sopesando los pros y los contras

Dicho todo esto, no todos los préstamos de automóviles son terribles. Sin embargo, definitivamente hay pros y contras en ellos, así como buenas y malas maneras de lidiar con los problemas financieros que acarrean. Por lo tanto, siempre trabajará a su favor el pensar en su futuro financiero y tener todo en cuenta, antes de optar por un préstamo de automóvil sólo porque el bajar el costo de los pagos mensuales del automóvil parece mejor. ¿Las buenas noticias? Al echar un vistazo a nuestro consejo, significa que usted está considerando lo que un préstamo de automóvil extendido podría costarle en el largo plazo, que es algo que mucha gente no piensa cuando el olor del vehículo nuevo llega a su narices. Lo mejor es evaluar su ingreso actual y tratar de elegir el período de pago más corto que puede afrontar, porque 72 meses no siempre suenan como un largo tiempo, pero 6 años sí podrían.

Evite la deuda que viene con un préstamo de automóvil

¿Un hecho desafortunado? La mayoría de los estadounidenses terminarán teniendo que obtener un préstamo en un momento u otro. Sólo recuerde, mientras que los últimos vehículos de lujo con sus llamados “pagos bajos” pueden sonar muy tentadores, piense dos veces antes de tomar cualquier decisión apresurada.

Considere lo que realmente puede pagar

Considere el futuro antes de tomar un préstamo de automóvil que sólo podría dejarlo bajo un montón de deuda. Piense en la duración del período de pago que sería mejor para su situación financiera (por lo general menos de 65 meses es mejor). Sólo tenga en cuenta que mientras está en una posición de patrimonio negativo, eso al inicio de su préstamo de automóvil, que es lo normal, es ideal que usted esté en la posición de patrimonio positivo durante los últimos meses del período de pago.

Pague lo más posible como pago inicial

Cuando usted está buscando comprar un automóvil último modelo, siempre es una buena idea poner tanto dinero por adelantado como le sea posible. 20% como pago inicial suele ser un buen comienzo.

Evite un largo período de financiamiento

Como ya lo hemos mencionado, cuanto más corto sea su período de pagos, mejor será para sus finanzas en general. Mientras que cada concesionario de automóviles va a tratar de persuadirlo de tomar un préstamo al más largo plazo con el argumento de que los pagos serán más pequeños, es probable que resulte mejor para sus finanzas elegir un período de pago tan corto como le sea posible.

Considere financiamientos alternativos

Digamos que ha comparado y ya eligió el automóvil de sus sueños. Suena simple. Sin embargo, aquí viene la parte más difícil. Dependiendo del precio total del automóvil, van a haber varias maneras de poder financiarlo, como las tarjetas de crédito, etc. Es importante tomar las sugerencias del vendedor con escepticismo. Después de todo, están tratando de hacer una venta. Por esa sola razón, es una buena idea hacer una buena investigación por adelantado y considerar todas las opciones de financiamiento que tenga antes de tomar un préstamo a largo plazo.

¡Trate de pagar su préstamo lo más rápido posible!

Entonces, ha solicitado su préstamo de automóvil y ha sido aprobado. ¿Qué sigue? Idealmente, usted debe estar tratando de pagar su préstamo como pueda, tan rápido como le sea posible para evitar aún más deuda a futuro. A continuación se presentan otros consejos que tenemos sobre cómo pagar su automóvil más rápido.

Pagos extras cuando pueda

Si usted está en una situación financiera bastante sólida, a menudo puede ser una buena idea hacer pagos extras cuando pueda. Puesto que los pagos del préstamo no son siempre en montos fijos cuando se trata de los préstamos de automóviles (cerciórese de comprobarlo con su prestamista primero), usted puede hacerlos cuando quiera, y al hacerlo, paga menos en intereses durante el período de pagos.

Incrementando los montos

Otra opción a la que puede optar durante el período de pagos es aumentar los montos de sus pagos mensuales, disminuyendo la duración del préstamo en el proceso. En realidad, a lo que usted debe apuntar es a tener un automóvil eficiente y fiable rápidamente, siempre y cuando lo pueda mantener en forma. Por lo tanto, mediante el aumento en el monto de sus pagos mensuales, usted estará logrando que ese automóvil fiable sea suyo tan pronto como le sea posible.

Considere el bajar de categoría

Después de todo lo que hemos estado diciéndole acerca de los préstamos de automóvil a largo plazo, también es posible que la razón por la que termina con una deuda mayor a la que puede manejar no es realmente el préstamo en sí. De hecho, podría ser el vehículo que ha elegido. Si el préstamo de automóvil no se adapta a su situación financiera, entonces podría ser que ese automóvil es demasiado caro para su ingreso actual. Por lo tanto, si usted no puede permitirse el modelo que ya tiene, venderlo o cambiarlo por un modelo más barato, con pagos mensuales menores, podría funcionar mejor. Si el préstamo es más barato, usted podría pagarlo más rápido.

¿A qué conduce todo esto?

Lo mejor que puede hacer es considerar todas sus opciones y echar un buen vistazo a sus finanzas, antes de firmar por un préstamo de automóvil a largo plazo que no podría ser capaz de pagar en los próximos años. Encontrar un vehículo que usted sea capaz de pagar en un plazo razonable, y que no lo dejará después bajo un montón de deuda, debe ser su prioridad. Cualquiera que sea el automóvil elegido, le sugerimos que tome en cuenta nuestros consejos de antemano para tener una mejor idea de la opción de financiamiento que podría ser mejor para usted.