Entendiendo Su Puntaje De Crédito FICO

Entendiendo Su Puntaje De Crédito FICO

Sepa cómo funciona su puntaje para que pueda mejorar su crédito

En realidad, todos nos confundimos cuando se trata de nuestra puntuación de crédito. Los anuncios en la TV y en la radio le dicen a la gente que sólo tiene tres puntajes, que son todos críticos para determinar si van a obtener la mejor oferta con su prestamista hipotecario o proveedor de préstamo de auto.

Pero en realidad, usted tiene mucho más que tres puntuaciones, ya que cada prestamista, acreedor y buró de crédito tiene su propia forma de calcular su nivel de riesgo como prestatario. Esto es esencialmente lo que su puntaje de crédito representa.

¿Así pues, cómo sabe usted qué aspectos mejorar si está intentando aumentar su puntaje de crédito?

Realidad: Casi todos los cálculos de puntuación de crédito se basan en la fórmula utilizada para calcular su puntuación de crédito FICO.

¿Qué es una puntuación de crédito FICO?

El término FICO son las siglas de Fair Isaac and Company, los creadores del concepto de una puntuación de crédito. Tuvieron esta idea para que los prestamistas y acreedores pudieran medir su solvencia y evaluar los riesgos de prestarle dinero.

Su calificación FICO es un valor numérico que los prestamistas usan para determinar si usted cumple con su estándar de responsabilidad financiera. Le informa a los prestamistas acerca de su estabilidad financiera y si usted va a pagar lo que debe de forma estable. Cuanto mayor sea el puntaje, más probable es que pague todo a tiempo. Por el contrario, una puntuación baja implica que usted es un prestatario de alto riesgo que posiblemente no puede pagar sus deudas.

Cuando Fair Isaac comenzó a calcular los puntajes de crédito en 1956, era la única compañía que lo hacía. Sin embargo, hoy hay tres agencias de crédito importantes en los Estados Unidos, Equifax, Experian y TransUnion. Otras agencias de crédito más pequeñas y acreedores en todo el mundo tienen su propia forma única de calcular su nivel de riesgo. Todas estas formas de calcular las puntuaciones de crédito son diferentes, ya que cada uno representa un prestamista o las necesidades específicas de una empresa.

Sin embargo, casi todas están basados ​​en su puntaje FICO.

Entonces, ¿por qué enfocarse en FICO?

Si usted entiende su calificación de crédito FICO, entonces usted debe saber cómo mejorar su crédito. Todas las mejoras que realice en su puntaje de FICO también afectarán positivamente su calificación de crédito, sin importar con cuál de las tres agencias esté usted. Entender su puntaje FICO es el primer paso en la dirección correcta hacia la mejora de su crédito.

¿Cómo se calcula una puntuación de crédito FICO?

Su calificación de crédito se calcula utilizando múltiples datos tomados de su informe de crédito y se agrupan en 5 categorías. Cada uno de estos factores tiene un cierto nivel de importancia que se le atribuye, ya que el porcentaje tomado de cada sección refleja la importancia de ese factor específico. Algunos factores afectan bastante su puntaje de crédito, mientras que otros no son tan importantes. Los factores que afectan su puntaje de crédito son:

Historial de Pagos (35%)

En la vida real, alguien que tenga un historial consistente de hacer sus pagos a tiempo se percibe como menos arriesgado y más digno de confianza que alguien que está siempre atrasado. El historial de pagos es el factor más significativo al calcular su puntaje FICO, lo que afecta sustancialmente su calificación crediticia. Por lo tanto, sea puntual con sus pagos de facturas, ya que es necesario tener un historial de pagos positivos.

Monto de su deuda (30%)

Este factor considera la cantidad adeudada en todas las cuentas de crédito y préstamo, que es en última instancia su porcentaje de utilización de crédito. Incluye el total de crédito disponible en relación con la cantidad total de deuda que tiene. Se recomienda enfáticamente reducir sus deudas pendientes, ya que recomendamos mantener saldos por debajo del 30% de su límite de crédito.

Duración del historial crediticio (15%)

Esta categoría representa la duración de todas sus cuentas y durante cuánto tiempo ha estado utilizando el crédito. Un historial más largo es favorable, ya que alguien con un historial de crédito más establecido y diversificado se ve como un prestatario menos arriesgado. Cuanto más tiempo haya utilizado líneas de crédito, mejor será su calificación crediticia global. Por lo tanto, incluso si no usa cuentas antiguas, manténgalas abiertas con saldo cero.

Créditos nuevos (15%)

Esto incluye el número de cuentas nuevas que ha abierto recientemente y la cantidad de cuentas nuevas que ha solicitado últimamente. Estos son dos factores que los acreedores quieren saber acerca de los prestatarios, ya que alguien que recientemente haya abierto múltiples cuentas de crédito se considera como de alto riesgo. El supuesto básico aquí es que si recientemente ha abierto varias cuentas nuevas, todas sus nuevas obligaciones podrían ponerlo en riesgo de crédito. Las solicitudes de crédito se consideran “consultas de crédito duras” y disminuyen su puntaje de crédito cada vez que solicita crédito. Sin embargo, las “consultas de crédito blandas”, como la comprobación de su informe de crédito, no tendrán ningún efecto en su puntaje de crédito.

Tipos de Crédito Utilizado (10%)

Los diferentes tipos de crédito utilizado, tales como tarjetas de crédito, hipotecas, cuentas de tiendas y préstamos a plazos, cuántas cuentas tiene actualmente y la frecuencia con que utiliza estas diferentes líneas de crédito se consideran al calcular su puntaje de crédito. Es fundamental solicitar crédito con moderación, ya que su puntuación de crédito disminuye ligeramente cada vez que solicita un préstamo o crédito. Además, ciertos tipos de deuda, como una hipoteca o préstamos para automóviles, son ventajosos para usted y lo hacen un prestatario más atractivo.

¿Cómo mantener una buena puntuación de crédito FICO?

Su puntaje de crédito FICO es entre 300 y 850 puntos. Según Fair Isaac and Company, una buena puntuación FICO es de 723, ya que utilizan la puntuación de crédito mediano para predecir lo que es un buen valor.

Con el fin de mantener una buena puntuación de crédito FICO, considere los siguientes consejos:

  1. El saldo de su tarjeta de crédito nunca debe superar el 50% de su límite de crédito disponible. Por ejemplo, si su límite de tarjeta de crédito es de $ 10.000, nunca deba más de $ 5000 en esa tarjeta específica.
  2. Usted debería mantener un saldo de 10% a 15% de su crédito disponible
  3. Todos los pagos deben ser puntuales
  4. Ya que las “consultas de crédito duras” pueden dañar su puntuación de crédito, incluso si usted no abre la cuenta, cerciórese de no solicitar constantemente nuevos créditos.
  5. Incluso si no está usando líneas de crédito antiguas, mantenga las cuentas abiertas con un balance de 0
  6. Continúe usando el crédito regularmente para construir un historial de crédito positivo
  7. Asegúrese de comprobar su informe de crédito anualmente y verificar si hay algún error
  8. Si hay errores en su informe de crédito, llame a la compañía y corríjalo inmediatamente.

Si usted está empeñado en construir y mejorar su puntaje de crédito, asegúrese de que las medidas que está tomando estén funcionando correctamente. Si tiene problemas mejorando su puntaje de crédito, pruebe los servicios de monitoreo de crédito. Este servicio le ayudará a monitorear su crédito hasta que se encuentre donde lo desee, y hasta que se sienta cómodo consigo mismo.


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